К Биткойну относятся с энтузиазмом по многим причинам: с его помощью можно реализовать совершенно новые бизнес-модели и технологии; он напоминает Интернет в начале 90-х, поскольку также является сетью, которой никто не владеет и в которой может участвовать каждый; он может радикально изменить юридические концепции собственности; он может полностью изменить индустрию платежных систем; он даже может стать налоговой гаванью. А еще он может не оправдать эти надежды.
В этой статье я расскажу о том, что прежде всего привлекло меня в Биткойне — о решении «проблемы двойной траты» — и почему это решение может радикально уменьшить стоимость безналичных транзакций.
Проблема двойной траты: почему электронные транзакции стоят так дорого
Проблема двойной траты заключается в том, что человек может оплатить два разных товара одной и той же денежной единицей. На самом деле эта проблема возникает только при электронных платежах (т. е. в том случае, когда не используются наличные).
Допустим, я выпускаю футболки, а вы хотите купить одну из них. В оффлайн-мире вы можете рассчитаться наличными. Вы дадите мне 20-долларовую купюру, а я дам вам футболку. Поскольку теперь я физически владею этой купюрой, то могу быть уверен, что вы не потратите ее повторно. Я рискую только тем, что купюра может оказаться фальшивой, но это маловероятно. Теперь рассмотрим ситуацию, когда вы хотите купить футболку в моем онлайн-магазине, который физически находится в другой стране.
Было бы очень удобно, если бы мы могли повторить схему с наличными и вы бы просто отправили мне цифровую версию 20-долларовой купюры. До недавнего времени это было невозможно: нам бы понадобилось привлечь к сделке как минимум одно финансовое учреждение, которому вы или я (или мы оба) должны были бы заплатить комиссию за содействие. В качестве примера можно привести оплату с помощью кредитной карты. Вы должны отправить мне данные своей карты, а я должен привлечь к сделке оператора кредитных карт, компанию по обслуживанию торговых точек и свой банк.
Нам нужны финансовые учреждения, потому что в отличие от физических купюр цифровую информацию очень легко скопировать. Если вы отправите мне единицу цифровых денег напрямую, откуда я буду знать, что она настоящая, ведь вы могли отправить ту же единицу кому-нибудь другому. Для уверенности мне понадобится доступ к вашему банковскому счету, чтобы я смог убедиться, что остаток на вашем счету действительно уменьшился. А ведь вы, конечно же, не предоставите доступ к своему банковскому счету какому-то продавцу футболок!
В этой схеме финансовые учреждения выполняют роль доверенной третьей стороны, которая идентифицирует вас и меня, гарантирует, что деньги тратятся только один раз, и обрабатывает платеж. Поскольку финансовые учреждения имеют статус доверенной стороны, они также привлекаются для урегулирования споров между нами. Так как это требует времени и ресурсов, финансовые учреждения взимают комиссию и за эту услугу.
В примере с продажей футболки я (продавец) заплачу комиссию до 2,5% за обработку платежа по кредитной карте. Вы (покупатель), вероятно, оплатите комиссию за конвертацию валюты вашему оператору кредитных карт (который, конечно же, не упустит возможность заработать немного больше и предложит вам невыгодный обменный курс). Все эти комиссии прибавляются к сумме сделки. Некоторые консультанты по вопросам управления, с которыми я работал, оценивают мировой оборот по комиссиям за транзакции в 2012 году в 140 миллиардов долларов.
Фундаментальная инновация Биткойна заключается в устранении третьей стороны из сделки. Биткойн позволяет безопасно и анонимно перевести деньги любому получателю, где бы он ни находился. Вернемся к примеру с футболкой: если вы заплатите мне биткойнами, мои затраты составят гораздо меньше 2,5%, в которые мне обходилась обработка вашей кредитной карты. А вам не придется платить за конвертацию валюты.
Как Биткойн решает проблему двойной траты?
Возможно, вы отнеслись к моим объяснениям скептически. Каким образом Биткойн исключает финансового посредника? Биткойн – это «чисто пиринговая версия электронных денег». Он позволяет вам безопасно отправить мне деньги напрямую. Биткойн-сеть децентрализована, т. е. ее не контролирует никакая центральная финансовая структура. Звучит не очень обнадеживающе, да? На самом деле нет — изобретатель Биткойна разработал остроумный механизм защиты биткойнов от копирования и многократной траты.
К каждому биткойну привязана его история, которая фактически является журналом цифровых сигнатур, показывающих, в каких транзакциях этот биткойн участвовал. В терминах Биткойна эти журналы называются «блоками», а их совокупность – «цепочкой блоков». Цепочка блоков содержит записи о всех транзакциях, когда-либо совершенных с использованием биткойнов.
“140 миллиардов долларов в качестве комиссионных за транзакции – это большой пирог, и у Биткойна есть все шансы получить немалую долю на этом рынке”
Но что если кто-то изменит блок? Нельзя ли «стереть» запись о транзакции и потратить монеты дважды? В Биткойне реализовано остроумное решение: цепочка блоков является общедоступной. Любой может просмотреть ее в Интернете (не беспокойтесь, имена участников транзакций не регистрируются).
Огромная вычислительная мощность сети используется для регистрации транзакций и проверки цепочки блоков. Именно этим занимаются компьютеры-майнеры во всем мире, и именно поэтому выполнение биткойн-транзакции занимает в среднем 10 минут. Чтобы заинтересовать майнеров в выполнении этой работы, им автоматически «выплачивается» некоторое количество биткойнов, но майнинг – это тема для другой статьи.
Если кто-то изменит блок, другие компьютеры в сети заметят это и «большинством голосов» отклонят изменение. Вкратце, чтобы взломать систему и потратить свои монеты дважды, вам нужно контролировать более 50% вычислительной мощности всей биткойн-сети. В настоящее время это практически невозможно.
Можно ли покупать товары за биткойны уже сейчас?
Возможно, пока вы и не захотите это делать. В настоящее время лишь немногие продавцы принимают биткойны, а высокая волатильность курса перевешивает преимущества низкой стоимости транзакций. Однако эта ситуация скорее всего изменится по мере развития экосистемы Биткойна.
В долгосрочной перспективе возможность безопасного перевода денег на пиринговой основе может привести к кардинальным изменениям во всем финансовом мире. Я не утверждаю, что Биткойн полностью заменит другие способы оплаты. Этого не будет. Но 140 миллиардов долларов в качестве комиссионных за транзакции – это большой пирог, и у Биткойна есть все шансы получить немалую долю на этом рынке.
Более того, у Биткойна есть и другие возможности. Я расскажу о некоторых из них в другой раз, но в качестве примера подумайте о его потенциальном влиянии на 550-миллиардный рынок денежных переводов.
Источник: CoinDesk
